上海 2014-08-25(中國(guó)商業(yè)電訊)－－面對(duì)當(dāng)下熱火的理財(cái)潮、互聯(lián)網(wǎng)金融，以及陪大媽跳廣場(chǎng)舞跳出千萬(wàn)大單的“勵(lì)志”故事，潛水多日的梧桐理財(cái)網(wǎng)小編也忍不住冒出頭，想來(lái)聊一聊關(guān)于理財(cái)?shù)男〗?
人在江湖飄，哪有不挨刀。雖然貌似市場(chǎng)上家家宣稱保本保收益，但投資畢竟不是存款，穩(wěn)賺不賠的生意往往只有在童話中。
所以，踏入理財(cái)江湖，下面這些話你必須知道，就好比“平面上兩點(diǎn)之間，直線最短”，不掌握基本常識(shí)，江湖險(xiǎn)惡，寸步難行。
1、投資之前，先確認(rèn)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力
不要一廂情愿的樂(lè)觀，把自己高估為抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。做個(gè)簡(jiǎn)單的計(jì)算，除去每個(gè)月必須的生活費(fèi)用，余下的活錢里，你愿意拿出多少借給一個(gè)信用一般的朋友。
所謂信用一般，就是指還錢是看對(duì)方心情的：心情萌萌噠，不僅還本還付息；心情麻麻，雖然還本，但拖拖拉拉，不情不愿，倒像你欠他一個(gè)大人情；Unfortunately 心情一塌糊涂，不消失不見(jiàn)，讓你多少還有個(gè)盼頭，就已經(jīng)算對(duì)得起你了。算清楚這筆賬，你就大概清晰自我的風(fēng)險(xiǎn)偏好，可以開始規(guī)劃投資了。
2、所有的投資都有標(biāo)的，承諾的投資能否實(shí)現(xiàn)，要看標(biāo)的是否靠譜
要始終記住，你投資的不是一臺(tái)印鈔機(jī)。財(cái)富不會(huì)憑空而來(lái)，所有的貨幣形態(tài)，最終都會(huì)返回實(shí)業(yè)形態(tài)產(chǎn)生價(jià)值增值。
拿余額寶來(lái)說(shuō)，年初能產(chǎn)生將近7%的收益率，是因?yàn)殂y行錢荒，能夠帶來(lái)大額存單的貨幣基金成為銀行追捧的金主，銀行拿到錢，一部分上交央行做為存款準(zhǔn)備金，一部分貸給各類企業(yè)，做擴(kuò)大再生產(chǎn)，回到實(shí)業(yè)價(jià)值鏈條中創(chuàng)造利潤(rùn)。
而信貸常規(guī)利率10-12%，銀行日常拿走7-8%作為自身的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和利潤(rùn)，余下4-5%作為提供給各類存款客戶的利率。在“錢荒”時(shí)分，銀行忍痛又讓渡出1-2%，專供給余額寶這樣的大體量客戶，才造就了7%的貨幣基金高回報(bào)。
同樣，不管購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品叫什么名字，都要看清楚對(duì)接的標(biāo)的（基礎(chǔ)資產(chǎn)）是什么。投資P2P，20%的收益，以這樣的成本來(lái)借錢，無(wú)論是個(gè)人還是中小企業(yè)，信用資質(zhì)可想而知。
3.投資是人的行為，誰(shuí)在經(jīng)手你的錢，至關(guān)重要
不要傻乎乎的認(rèn)為，找到一個(gè)靠譜的產(chǎn)品，就萬(wàn)事大吉了。作為中小投資人，我們畢竟鮮有機(jī)會(huì)去做親自的調(diào)查，也沒(méi)有更多的渠道掌握全面而真實(shí)的信息。大多數(shù)時(shí)候，我們只能依賴產(chǎn)品的銷售方的信息披露，比如銀行、基金公司、網(wǎng)貸平臺(tái)等，來(lái)做出判斷。所以，這些機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信度和職業(yè)精神至關(guān)重要。
這是家專業(yè)的機(jī)構(gòu)嗎？從業(yè)人員背景是金融相關(guān)嗎？有沒(méi)有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，并在嚴(yán)格操作嗎？資金是如何管理的，會(huì)被騰挪拆補(bǔ)嗎？這些問(wèn)題可以通過(guò)機(jī)構(gòu)網(wǎng)站、客服人員獲得初步的了解，但僅有這些，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的！
嘗試一下以借款人身份出現(xiàn)，體驗(yàn)一下機(jī)構(gòu)真實(shí)的風(fēng)控流程，看看借貸經(jīng)理會(huì)不會(huì)為了完成業(yè)績(jī)，幫助你美化申請(qǐng)材料；問(wèn)問(wèn)度娘，合作的擔(dān)保公司是否真實(shí)存在，以及和融資平臺(tái)公司是否屬于同一個(gè)法人或?qū)嶋H控制人；看清楚每個(gè)投資的項(xiàng)目標(biāo)的，看看是不是雷同居多，借新還舊；向客服了解風(fēng)控部門人員人數(shù)和項(xiàng)目的風(fēng)控通過(guò)率，大致推斷一下工作量，尤其是自稱做實(shí)地信用調(diào)查的機(jī)構(gòu)，把觀察到的每日業(yè)務(wù)量處以風(fēng)控人數(shù)，看看實(shí)地調(diào)查有多少可信度。
做不到這些，被人騙錢，也只會(huì)被笑話Too young too naive！
4.風(fēng)險(xiǎn)與收益永遠(yuǎn)相隨
高收益=高風(fēng)險(xiǎn)，看似簡(jiǎn)單的道理，卻往往被遺忘。
舉個(gè)次貸危機(jī)中，花旗銀行發(fā)行的一款債權(quán)產(chǎn)品CMLTI 2006-NC2為例�；A(chǔ)資產(chǎn)為商業(yè)地產(chǎn)抵押貸款，產(chǎn)品分為19層，頂端4層是AAA評(píng)級(jí)資產(chǎn)，中間11層AA、A、BBB級(jí)各3層，BB級(jí)2層，最后4層是沒(méi)有信用評(píng)級(jí)的股權(quán)層，而收益率從5%-20%逐漸升高。而最終的結(jié)果，第4層以下的產(chǎn)品都在危機(jī)中遭遇減值和被降級(jí)，再高的收益承諾，也終成水中撈月。
所以當(dāng)接觸到一款新理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，先在收益的背后，看到風(fēng)險(xiǎn)。在眾多12%產(chǎn)品中，有一款8%的產(chǎn)品，可以解讀為“全市場(chǎng)最低的收益”，也可以解讀為“全市場(chǎng)最安全的產(chǎn)品”。
行走江湖多年的理財(cái)老手都明白：收益是可以量化的，也是最簡(jiǎn)單直白的；而無(wú)法量化的風(fēng)險(xiǎn)，才是理財(cái)中真正價(jià)值的所在，風(fēng)控面前，高下立見(jiàn)。
5、收益率旁邊的小字說(shuō)明，比收益率還重要
營(yíng)銷的力量是強(qiáng)大的，4P理論、定位定價(jià)、數(shù)百萬(wàn)的企業(yè)營(yíng)銷人員、廣告從業(yè)人員，客戶心理恨不得用放大鏡逐一看個(gè)透，你就不要自作聰明的認(rèn)為買的可以比賣的精了。
理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷材料，不看也罷，倒是碩大收益率旁邊的那行小小說(shuō)明要仔細(xì)推敲。“等額本息”、“按月付息，到期還本”、“年化收益率”、“現(xiàn)金支付比率”…,不仔細(xì)看，掉進(jìn)溝里，可不要怪梧桐君沒(méi)有提醒你。
先說(shuō)說(shuō)“等額本息”和“按月付息，到期還本”，同樣的10000元，10%收益：投資前者，12個(gè)月后拿回10541.7元；而投資后者，則可拿回11000元�？吹讲顒e了嗎？不好好算，就莫名其妙被坑了。比“按月付息”更牛叉的是“每日付息”，形象的比喻就好比由每月領(lǐng)錢，變成每天都領(lǐng)錢，哪一種更爽啊，哈哈！
然后就是“年化收益率”和“現(xiàn)金支付比率”，后面這個(gè)概念是某某知名電商平臺(tái)今年4月推出的一款8.8%的產(chǎn)品，收益旁邊就陰陰的跟了這行小字。所謂“現(xiàn)金支付比率”，就是指在付息日，按產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值支付利息。假設(shè)1000元買產(chǎn)品，1個(gè)月后產(chǎn)品上漲10%，變1100元，那你很開心的拿到利息88元；但產(chǎn)品若只上漲了5%，變1050元，你還是拿到利息88元！明白了嗎？多出來(lái)的利息從本金中出了啊，本金只剩962元了。如果產(chǎn)品虧損了5%，利息依然是88元，本金就變成862元了，把自己的錢當(dāng)利息，有沒(méi)有一種被人賣了還幫著數(shù)錢的趕腳！
好了，絮絮叨叨說(shuō)了這么多，只想說(shuō)理財(cái)是個(gè)功夫活兒，要不你看人美國(guó)華爾街的金融才俊個(gè)個(gè)年薪百萬(wàn)美元，如果和街邊買白菜一樣容易，那美國(guó)人真是數(shù)學(xué)不好了。
對(duì)于咱們小散戶來(lái)說(shuō)，從boss咆哮的縫隙中掙工資，再掰著瓣的付給房貸車貸奶粉商，好不容易省下些零碎，又被CPI斬一刀，投資理財(cái)是想著賺錢，不是賠本的。
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雖然理財(cái)江湖的水很深，但掌握上面那幾條，小小涉世，也可保你個(gè)水火不浸，金剛不毀。說(shuō)到底，知識(shí)改變命運(yùn)，天上不會(huì)掉餡餅，何時(shí)何地都一樣。
