廣東 2014-08-15(中國(guó)商業(yè)電訊)－－近期繼深圳以及北京兩家網(wǎng)貸平臺(tái)跑路之后，又爆發(fā)廣西南寧以及北京另外兩家平臺(tái)同一天跑路事件，結(jié)合之前多家P2P平臺(tái)涉嫌非法集資事件爆出，致使P2P投資人的信心遭到了很大打擊，仿佛整個(gè)行業(yè)由喧囂到蕭索。隨著監(jiān)管底線明確，跑路平臺(tái)逐漸顯露出一些共同特點(diǎn)，如何選擇安全靠譜P2P平臺(tái)的方法可謂逐漸明了。
跑路的平臺(tái)都有一個(gè)共同特點(diǎn)，就是“偽P2P”，他們從一開(kāi)始便是抱著卷錢的心理創(chuàng)辦平臺(tái)，例如：
資金自融自用
某些具有資金問(wèn)題的公司通過(guò)自己的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)做掩護(hù)、以高額的利息當(dāng)誘餌，為自身企業(yè)融資輸血。然而企業(yè)的正常利潤(rùn)不能覆蓋利息成本，或經(jīng)營(yíng)不善、資金鏈斷裂等原因，最終跑路倒閉。
網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙
一些不法分子為牟利，花一點(diǎn)錢購(gòu)買一個(gè)空殼P2P借貸系統(tǒng)平臺(tái)網(wǎng)站，用高息（20%以上）吸引投資人上當(dāng)，時(shí)機(jī)一旦成熟撒腿就跑。
龐氏騙局
即指借新還舊，拆東墻補(bǔ)西墻，或嚴(yán)重拆標(biāo)，資金鏈一斷就破產(chǎn)。
以上三點(diǎn)是常見(jiàn)的平臺(tái)跑路原因。分析這些跑路的平臺(tái)，都有著共性，從表現(xiàn)形式上看是P2P，實(shí)則是偽P2P, 運(yùn)營(yíng)模式很像傳統(tǒng)的金融模式，能對(duì)客戶資金任意操作，即先吸儲(chǔ)后放貸。比如平臺(tái)自融式的虛假債權(quán)，屬于卷錢跑路；再比如，債權(quán)雖然是真的但平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力不足，壞賬過(guò)多導(dǎo)致無(wú)法代償逾期和壞賬，最后因虧損無(wú)奈跑路。
如何選擇優(yōu)質(zhì)P2P平臺(tái)？
這是困擾著許多投資者的一個(gè)問(wèn)題。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展迅速，負(fù)面消息也不斷，其中的很大一個(gè)原因是風(fēng)控措施不完善。由于有些P2P公司沒(méi)有專業(yè)嚴(yán)格的風(fēng)控機(jī)制，沒(méi)有遵守“小額分散”的原則，甚至沒(méi)有一個(gè)合理的資金托管模式，為P2P公司埋下了隱患。除此之外，國(guó)內(nèi)依然生存著許多家用心做事、背景可靠、運(yùn)作規(guī)范的P2P公司，投資者們大可不必因噎廢食，選擇安全靠譜的平臺(tái)才是上上策。
如何選擇P2P網(wǎng)貸平臺(tái)呢？投資人在投資前應(yīng)著重留意以下幾個(gè)方面，才能成功“避雷”，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)：
一、企業(yè)的風(fēng)控審核機(jī)制是否完善、團(tuán)隊(duì)成員可否有金融背景
風(fēng)險(xiǎn)不可避免，只能盡量降低，所以首先要了解企業(yè)的業(yè)務(wù)模式。風(fēng)險(xiǎn)控制是需要豐富經(jīng)驗(yàn)，甚至要交過(guò)學(xué)費(fèi)后才能成熟的一門學(xué)問(wèn)。在這個(gè)領(lǐng)域普遍遵守著1萬(wàn)小時(shí)定律，即一個(gè)風(fēng)控人員要有5年以上的信貸領(lǐng)域風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)才可信賴，尤其在中國(guó)，做中小微企業(yè)貸款，不熟悉本土情況，沒(méi)有在一線摸爬滾打過(guò)的業(yè)務(wù)人員是無(wú)法把握住風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)的。所以投資人要看P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控人員是否有金融機(jī)構(gòu)信貸相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，并且從業(yè)至少超過(guò)5年。例如廣州好又貸平臺(tái)管理層均有招商銀行、廣發(fā)銀行、國(guó)信證券、泛華金融、藍(lán)盾信息安全技術(shù)等金融、IT領(lǐng)域知名上市公司的多年從業(yè)背景，其風(fēng)控顧問(wèn)更是由深交所上市公司勤上光電董事長(zhǎng)李旭亮先生親自擔(dān)任，對(duì)于平臺(tái)重大項(xiàng)目的審核判斷將從宏觀經(jīng)濟(jì)影響及經(jīng)營(yíng)情況等方面提供專業(yè)的指導(dǎo)意見(jiàn)。
二、投資風(fēng)險(xiǎn)程度以及風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是否配備
一家平臺(tái)能否使投資人放心，更要看這家平臺(tái)是否有能力提供本金保障，特別是監(jiān)管時(shí)代來(lái)臨去擔(dān)保后，平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是否匹配將是鑒別優(yōu)秀平臺(tái)的最重要標(biāo)準(zhǔn)之一，比如好又貸以及人人貸的招行托管風(fēng)險(xiǎn)保障金公開(kāi)制度就是最好的例子。好又貸自設(shè)500萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)保障金,由招商銀行監(jiān)管并公開(kāi)賬戶和查詢方式，一旦投資人的借款出現(xiàn)逾期，好又貸平臺(tái)將馬上啟動(dòng)代償程序，使用“風(fēng)險(xiǎn)保障金賬戶”上的資金墊付貸款人未還的本息，待第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)墊付資金到賬之后，再將其足額補(bǔ)充到風(fēng)險(xiǎn)保障金，并且好又貸從每一筆成功借款的借款管理費(fèi)中提取20%加入平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)保障金進(jìn)行儲(chǔ)備，隨著其用戶及交易金額的不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)保障金亦同步增加，有效保證其正常、可持續(xù)地為好又貸用戶提供資金保障服務(wù)。
三、P2P平臺(tái)的資質(zhì)背景是否透明公開(kāi)屬實(shí)
投資人決定在一家平臺(tái)投資之前，首先應(yīng)該要認(rèn)真考察平臺(tái)的各類資質(zhì)，比如股東背景、注冊(cè)資金等，如果一家公司為國(guó)有背景或由大型銀行、上市公司出資成立，則安全性較高，像好又貸（www.hydbest.com）這種有著上市公司勤上光電以及國(guó)企廣良投資背景的平臺(tái)，投資人就比較放心。如果只是草根創(chuàng)業(yè)，公司注冊(cè)資本只有幾百萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)，則風(fēng)險(xiǎn)較大。如果可能的話，建議投資人去自己選擇的P2P平臺(tái)辦公場(chǎng)所實(shí)地考察，以避免連辦公場(chǎng)所都沒(méi)有的純虛構(gòu)平臺(tái)。如果不具備實(shí)地考察的條件，就盡量通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搜索，留意平臺(tái)是否有負(fù)面信息，例如法人是否有被執(zhí)行記錄、公司信息表述是否閃爍其詞等。
其次，投資人要考察平臺(tái)提供的各項(xiàng)資料是否屬實(shí)，比如與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂的合同是否真實(shí)可信，借款人是否真實(shí)等，可以通過(guò)平臺(tái)是否放出借款人的個(gè)人資料及借款合同供投資人查看來(lái)判斷。如果一個(gè)平臺(tái)為了沖高業(yè)績(jī)，放出很多虛假標(biāo)的，則要謹(jǐn)慎選擇。
四、風(fēng)險(xiǎn)分散原則是否有效利用
分散投資對(duì)大多數(shù)投資者來(lái)說(shuō)再熟悉不過(guò)，而在P2P借貸行業(yè)中，不少平臺(tái)也采用這一方式來(lái)保障投資人利益，其邏輯并不難理解，即通過(guò)資金的極度分散、眾人風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的方式，減少壞賬帶來(lái)的損失。
宜信將出借人單筆出借金額限制在借款人借款額的10%以下，這意味著一個(gè)出借人的投資資金至少可以出借10個(gè)借款人，也就是“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里”的投資原則。
分散投資的原則不僅僅體現(xiàn)在投資人出借資金的分散，還在于借款人的借款項(xiàng)目也要分散。平臺(tái)所上線項(xiàng)目應(yīng)為不同行業(yè)的，各項(xiàng)目絕對(duì)不相關(guān)，最好做到投資之間，這些項(xiàng)目都是獨(dú)立的，不受其他市場(chǎng)影響和干擾，其中一項(xiàng)出現(xiàn)虧損也不會(huì)構(gòu)成連鎖反應(yīng)，甚至產(chǎn)生互補(bǔ)效應(yīng)。再有就是每個(gè)借款項(xiàng)目都應(yīng)當(dāng)遵循小額借貸的定律，這樣可以通過(guò)每一戶借款人比較小的金額，來(lái)保證整個(gè)P2P平臺(tái)資金的安全，同時(shí)會(huì)給投資人一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)級(jí)，投資人可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)自主投資不同級(jí)別的借款項(xiàng)目。以好又貸為例，該平臺(tái)基本絕大部分標(biāo)的均為20萬(wàn)以下小額貸款，并且都是小微企業(yè)的小額貸款或抵押貸款，這就有效地讓投資人的風(fēng)險(xiǎn)分散，也有效保證整個(gè)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備資金安全。
五、是否接入或即將接入征信系統(tǒng)
銀監(jiān)會(huì)近期多次高調(diào)表示將統(tǒng)一P2P行業(yè)的征信記錄，規(guī)范行業(yè)環(huán)境，因此接入征信系統(tǒng)也是考察一家平臺(tái)是否靠譜的重要條件。對(duì)接P2P的網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)收集并整理了P2P借貸者的個(gè)人基本信息、貸款申請(qǐng)信息、貸款開(kāi)立信息、貸款還款信息和特殊交易信息，通過(guò)P2P平臺(tái)之間信息共享，幫助P2P機(jī)構(gòu)全面了解授信對(duì)象，防范借款人惡意欺詐、過(guò)度負(fù)債等信用風(fēng)險(xiǎn)，并且也杜絕了平臺(tái)做假標(biāo)的可能性。
比如好又貸已于上月啟用中國(guó)人民銀行征信中心屬下的NFCS網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，共享平臺(tái)所有的借款數(shù)據(jù)名單，率先響應(yīng)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管要求，為P2P行業(yè)征信共享樹(shù)立榜樣。
六、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是否經(jīng)得起考驗(yàn)
考察一家平臺(tái)是否安全還得看它互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能否經(jīng)得起考驗(yàn)，花幾千元買一套模板就上線還是有專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)？這是判斷平臺(tái)是否打算撈一票就跑的重要標(biāo)志。另外信息數(shù)據(jù)是否保密，信息傳遞是否安全也是需要注意的細(xì)節(jié)。以好又貸為例，其技術(shù)團(tuán)隊(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)安全領(lǐng)域的上市公司藍(lán)盾信息安全公司，采用目前最為穩(wěn)定的阿里云服務(wù)器、全球知名數(shù)據(jù)庫(kù)及業(yè)界最先進(jìn)加密技術(shù)，并根據(jù)業(yè)務(wù)需要不斷升級(jí)，每隔10分鐘自動(dòng)對(duì)所有交易進(jìn)行對(duì)賬并備份，確保資金及各項(xiàng)數(shù)據(jù)正確且不存在遺漏，防止因惡意攻擊導(dǎo)致的數(shù)據(jù)問(wèn)題，從而保障用戶的數(shù)據(jù)安全和信息保障。
隨著p2p平臺(tái)的逐步發(fā)展，運(yùn)作體制也在不斷完善，P2P公司必將贏來(lái)新一輪的大洗牌，一些運(yùn)作不規(guī)范、掛羊頭賣狗肉的P2P公司必將出局，而陽(yáng)光化經(jīng)營(yíng)的公司能夠最大限度地保障投資理財(cái)人本金收益安全，這才是行業(yè)永續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。
